AFORE vs PPR: ¿Cuál Es Mejor para Tu Retiro?

El Panorama General

Tanto la AFORE como el PPR son herramientas poderosas para el ahorro del retiro, pero funcionan de manera diferente. Entender sus diferencias te ayuda a maximizar tus beneficios fiscales y crecer tu patrimonio más rápido.

Comparación Lado a Lado

Característica	AFORE	PPR
Obligatorio	Sí (empleados)	No
Deducible	Sí (voluntarias)	Sí (hasta 10% ingreso)
Rendimiento histórico	5-8% real	Varía por fondo
Comisiones	~0.57% promedio	0.5-2%
Disponibilidad	Al retiro (65+)	Al retiro (65+)
Flexibilidad	Limitada (SIEFORE)	Alta (acciones, bonos, etc.)

Cuándo Priorizar la AFORE

Elige AFORE primero cuando:

Eres empleado formal y ya tienes contribuciones obligatorias
Quieres la opción más simple y regulada
Buscas los menores costos de administración

TIP

Cambiarte a la AFORE con mejor rendimiento neto es gratuito y se puede hacer en línea. Revisa el indicador de rendimiento neto en consar.gob.mx cada año.

Cuándo Priorizar un PPR

Elige un PPR cuando:

Ya estás aportando voluntariamente a tu AFORE
Quieres más opciones de inversión
Buscas diversificación más allá de las SIEFORES
Tu ingreso te permite la deducción fiscal adicional

La Estrategia Óptima

Para la mayoría, el mejor enfoque es:

Maximiza aportaciones voluntarias a tu AFORE
Abre un PPR complementario
Invierte el excedente en fondos indexados
Considera FIBRAS para diversificación en bienes raíces

WARNING

Retirar tu AFORE antes de tiempo (excepto por desempleo o matrimonio) puede hacerte perder semanas cotizadas y beneficios fiscales. Solo retira en verdaderas emergencias.

¿Y Si Eres Independiente?

Si eres freelancer o trabajas por tu cuenta:

Inscríbete voluntariamente al IMSS: Modalidad 40 para acumular semanas cotizadas
AFORE Voluntaria: Puedes abrir una sin estar inscrito al IMSS
PPR: Tu mejor opción para deducción fiscal
Diversifica: No dependas solo de un instrumento